穆罕默德·尤纳斯在中国的演讲

穆罕默德·尤纳斯((Muhammad Yunus，1940年6月28日-)孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行-格莱珉银行的创始人，诺贝尔奖得主，有“穷人的银行家”之誉。下面是小编整理了穆罕默德·尤纳斯在中国的演讲，供你参考。

尤纳斯在杭州举办的第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会上的录像演讲：

欢迎大家来到第二届亚太中小企业峰会，祝贺马云，阿里巴巴集团以及所有参与组织此次峰会，这是一次非常重要的会议，但是很遗憾，对此我不能参加这样的会议，但是我想可以通过这段录像来和你们分享我对这次峰会主题的一些思考。

穆罕默德·尤纳斯

你们这次会议大概会讨论很多有关市场解决方案的话题，市场解决方案是一项非常伟大的构想，但前提是要有市场。然而对于穷人来说，市场本身不会自己飞到穷人面前，除非商人为他们创造。受到利润最大化的驱使，商人们所做的一切都是为了赚更多的钱，他们是不会让穷人去创造市场的，因为他们觉得那无利可图，这正是问题的根结。所以要想看到穷人涉足市场、创造市场，我们就需要设立一个特殊的机构。

1972年我从美国回到了孟加拉，并开始教书，那时候孟加拉还在争取独立，随着解放战争的爆发，孟加拉很快成为了一个独立的国家，我回到战争过后一片萧条的孟加拉，并开始在一所大学当老师。很快我发现有人因饥饿而死，许多人都没有东西吃，这情景简直是惨不忍睹，我在教室里教着优雅的经济学理论，而教室外面却有人要饿死。我无法继续忍受这样的事情，我想作为一个有血有肉的人，我应该走出去，去做一些对他们有用的事。看看能不能给他们提供帮助，刚开始我做的事就是这些而已，走出教室，与大学校园比邻的村落中做一些力所能及的小事。在这个过程中我发现，房贷者那些放高利贷的吸血鬼，是如何使村里的穷人生活变得更加痛苦不堪。因此，我觉得我应该更多的关注这个信贷过程。我打算列一章信贷者的名单，当这个名单完成后，上边一共有42个人的名字，而他们总共只借了27美元，这简直让人无法忍受，他们因为那么一点点钱却受着那么多的折磨。我想我可以解决这个问题，比如取代放高利贷人，由我来把这27美元借给这42个人，我也正是这样做的。人们非常高兴，于是我觉得我可以将此继续下去，让他们远离那些可怕的吸血鬼，我尝试着帮助穷人联系当地的银行，希望村里的银行可以借钱给他们，这样他们就不用借高利贷了。但你知道银行怎么说的吗?他们说不行。银行这样的商业组织，是不会把钱借给穷人的，因为他们没有信誉。于是，让银行愿意把钱借给穷人我的使命，经过长期的和多次的交涉，我终于成功了，但前提是我作为担保。我会在所有的贷款协议上签字，银行给钱由我来担保。从1976年开始，我就以担保人的身份从银行借钱给穷人，为他们承担风险、起草各种能够更好地方便他们还钱的条款，这就是格莱珉银行的前身。

此后，格莱珉银行作为一个商业机构在孟加拉拿南部发展开来，并逐渐发展到全国，为穷人特别是妇女提供小额贷款业务。如今银行拥有750万的客户，其中97%是妇女，他们借很小一笔钱，用于能获得回报的各种活动中，每周偿还部分贷款，他们的还贷率接近100%，大约是98%或者99%，我们不需要担保也不需要律师的介入，但还贷率还是很高，将近100%。在这种情况下，为穷人提供小额贷款，是我们所做的工作。这种小额信贷业务，在很多地区被推广。世界上的很多国家都存在这样的问题，因为他真正在穷人身上创造了奇迹，尤其是给妇女带来了希望，贷款改变他们的生活，穷人能创新，也有激情。他们有能力过上好生活，而不是被贫困所折磨。

这正是我们所要做的，建立一个机构，为那些没有进入过市场的人创造市场。我们的目的不是赚钱，我们的目的是为更多的穷人提供服务，我们所创建的格莱珉银行是所有信贷所共有的。所以这个银行的拥有者不是我，更不是那些富翁，而是所有的普通百姓。格莱珉银行还为所有的格莱珉家庭的孩子提供教育贷款，有了这些贷款的孩子们才能接触高等教育，那750万的的贷款者都是文化程度不高的人，他们甚至从没上过学，但是格莱珉银行为他们提供服务，使他们接受更高的教育，现在有超过27000名孩子在医学院、机械学院以及综合大学上课，而且还有越来越多的孩子在加入其中。所以格莱珉家庭的所有孩子都能够上学了，孩子像潮涌般进入学校，因为格莱珉银行给他们提供了贷款帮助，格莱珉家庭正进入一个全新的生活。我们同时也提供住房贷款，让他们有钱创造自己的房子，但银行赚了钱，利润又回到贷款者手中，这就是我们建造机构和市场的方式。使那些不能进入市场的人现在可以进入市场了，三分之二的世界人口，我再重复一遍，有三分之二的世界人口还享受不到金融服务。

在座各位都深谙商道，你们应该很清楚，想象一下假如没有银行，你的生意会是什么情况?你的生意也会停止，你什么也做不了，你的生意也会停滞。因为你无法仅仅用你自己的钱获得更多的资金，从而无法进行更多投资，无法迈出壮大你生意的一步。然而穷人没有得到过银行的帮助，所以他们始终贫困。但现在我们看到的是穷人渐渐走出贫穷，每年有成千上万的家庭远离贫困，贫困不是穷人的专利，贫困是体制带来的，是我们固有的观念带来的。

因此我们要回到最原始的思路上，假如你想寻找市场解决方案，你必须先有一个市场，你要重新定位市场，使只成为可能，然后再想怎么创造另外的商业模式，比如伴随着利润最大化的商业模式，我们可以创立一种商业模式造福于大众，就像格莱珉银行所做的。它服务于人民，而不是纯粹为了获利，我没有格莱珉银行的身份，因为那不是我建立它的初衷，所以我们既可以重建没有亏损也没有分红的商业机构，以达到社会的目标，为那些从来没有进入过市场的人创建市场、为那三分之二的世界人口打开一扇通往金融机构的大门，获得资助并得以继续生活，这是一个很奇怪的现象，穷人更需要钱，但他们往往得不到钱，钱都是在那些富人手中，虽然他们已经很有钱了。

这是一个很好的现象，更理想的状况应该是扩大市场，扶持的获利面，将机构的针对的客户延伸到每一个人。我们所要创建的金融机构，应该具有包容性，应该是能照顾到每一个人的机构，我们所要讨论的中小企型企业是一个新的领域，中小型企业的发展说明中小型企业并不一定是很多人创建的，即便口袋里没有几个铜板的穷人也可以建立中小型企业，所以我更要帮助这些人，让他们取得成功。

因此你们设计机构是要考虑到一定不能把任何一个人排除在外的，我们不希望看到这个世界上到处是穷人，穷人不应该在中国，不应该在孟加拉，不应该在世界上任何一个地方，每一个人都应该被尊重，又有自己可以掌控的生活，并凭借自己的力量去发展。他们的子女长大以后才可以施展自己的才华，每个人都有巨大的潜力，无数的可能，而要想这些可能成为现实，首先就是要摆脱贫困，否则一定都无从谈起了。这些就是我希望你们在会议上能够讨论的东西，如何创立机构、出台政策，使之照顾到每个人，最终达到创造一个没有穷人的世界的目的。

在这个世界上，没有应当遭受苦难和贫穷，贫穷不应该属于人类社会，贫困应该属于博物馆，我们应该建造一个贫困博物馆，把贫困放进去陈列，贫困应该从地球上消失，这才是我们应该关注的。

谢谢大会给我这个发言的机会。

穆罕默德·尤纳斯在北京大学的演讲：

我曾经说是不是可以找别的人来翻译?吴士宏女士说，我一定要自己翻。我以前从来没有见过她，只是跟她有过电子邮件的来往。但是从电子邮件的来往当中完全可以看出她对于这个事情的投入，我很高兴能够见到她，而且看到她的翻译非常好。我也要感谢北京大学聘请我担任荣誉教授，孟加拉的人仍然叫我尤纳斯教授，我不知道为什么。实际上我已经很久不教书了，离开校园已经很久了，而且还有人问我现在你还是教授吗?我说我现在不当教授，但是我想从今天开始我又可以说我是教授了，我手上拿着这个证书，我感觉这是一个非常大的荣幸，像这样的荣幸我实在是不知道如何用言语来表达我的激动之情。我在年轻的时候就开始教书了，大学一毕业当时是硕士毕业在孟加拉，当时我才21岁，我以为这一辈子就当一个教书的老师。后来拿到奖学金到美国完成了我的博士学位，回到孟加拉又开始教书。之前在美国大学里面教过书，我非常喜欢教书，因为我感觉学生很喜欢我的教学，我也很喜欢教学工作。

孟加拉后来爆发了一场战争是和巴基斯坦发生一场很可怕的事件，因为过程当中涉及到了解放孟加拉的问题，于是我又回到美国进行一些活动，希望美国能够不再向巴基斯坦派兵。1971年孟加拉终于获得了解放，但是一切都要重头开始，可以说一穷二白，但是非常高兴最后盈利胜利的日子，我们可以按照我的梦想塑造国家。我很快从美国田纳西州的大学辞职回到孟加拉的大学教书，在孟加拉获得解放之后，我们原有的梦想开始变成了恶梦，因为事情并没有像我们想象的那样发展下去。

当时孟加拉的经济状况日趋恶化，很是糟糕，到了1974年我们有了一次大饥荒，大家可以想像这对一个年轻的老师来说在课堂里面教授经典的经济学理论，可是课堂外面人们却在遭受大饥荒。我希望能够应势而动，能够尽我自己的能力，而不仅仅去传播这些理论知识。这些理论知识在我当时看来好像一点用处都没有，我想作为一个人也许我可以走出去，可以真正做一些事情。至少可以像一个人一样去帮助别的人，我可以接触别人的生活，这样才能使这一天没有白白虚度过去，所以我开始这么做了。

在这个过程当中，我看到乡村里面的糟糕状况，有贫穷日趋恶化的状况，而且很多是由于高利贷者或者借贷者造成的，大家都很需要钱，但是没有人愿意把钱借给穷人们，所以穷人们找借贷者，从借贷者那里借钱，借贷者趁机敲诈穷人，他们提出一些条件，这些条件非常苛刻，按照这些条件，穷人所有的收益都会被借贷者拿走，穷人努力的一切都被借贷者拿走。亲眼目睹了这一切之后，我感觉受到很大的伤害，这简直是很难忍受的，就像大学里面只有聪明才智的人在里面学习工作，却不能很好解决现实状况，所以我决心改变现状，就带着一个学生去了村子里面，把从借贷者借钱的穷人们的名字记下来，等名单记全之后发现名单上一共有42个人的名字，这42个人都是从借贷者那里借钱的。

他们所接的钱的总数是27美元，我真的不能相信这一点，因为在课堂上我们谈的根本不是27美元这样的小额金额，我们谈的都是几十亿美元五年的国家规划、几十亿美元，还有国家的产业发展来帮助人们消除贫困这样的话题。我觉得很吃惊，就在一墙之隔，就在校园之外，这些穷人并不是等着几十亿美元，他们需要的不过就是一个便士甚至不到一个美元，但是却没有人把这样的钱给他们。我当时第一反应，从自己的口袋里面拿出钱来到村子里面把这些钱给那些需要钱而且名字出现在我名单上的人。我告诉他们，你们把从借贷者借来的钱还给他们，拿着我的钱，无偿借给他们，这给穷人带来很大的振奋，也让我深深感动。如果这么一点钱就能这么多的人感到如此高兴的话，我花的只是这么一点钱为什么不接着做呢?我想做的更多一点。我从自己的口袋里面拿出钱，但是看起来这样的效果并不是很好，因为接触很少的人。

人们希望有这样一个机制获得这样的钱，也许银行可以做得更多。银行的工作就是把钱借给别人，而不是一个教授把钱借给别的人，我就去找银行。在校园附近跟银行家说，应该把钱借给穷人，结果这个银行家差点从椅子上掉下来，他根本就不能够相信我在说什么，他说这是不可能的，根本不能这么做，银行怎么能把钱借给穷人呢?我问他，为什么不行呢?他说银行需要抵押品，而穷人却没有抵押品。我跟银行经理的对话可以说是非常糟糕，我说的越多他越不相信，他说的越多我也越不能接受。在对话结束之后，银行经理说不如你找我的上级，他也许可以帮你，但是我做不到。我找到他的上司，但是他的上司说这个不行，按照银行的规则，我就去找银行的高层，但是越往上走，同样他们的答复都是不能够借给穷人。我基本上可以说是试遍了每个银行，但是都不行。最后我说这样吧，我来当担保，我来把所有的文件都签上字，你来把钱寄给穷人。

这样的话，我用的是银行这套语言，他们完全不能够拒绝我的请求，这样的话两个月之后他们来决定是否同意我的建议，最后很幸运，他们同意了这种建议。他们让我来当担保人，然后把钱借给穷人，我很高兴，最终我实现了自己的想法。这就是我最开始的工作，从银行拿来文件，签了文件，然后由银行把钱借给穷人，银行经理跟我说，你应该跟这些钱说再见了，肯定再也拿不会这些钱。我说也许这样，但是我要试一试，这只是最初的想法，想来看看怎么能够帮助穷人更好还钱。

我让穷人拿这些钱一年或者六个月，六个月或者一年之后把钱还回来就可以了。这对于我来说都是非常少的一点点钱，但是对于穷人来说可能是很大的一笔财富。如果我把这些钱只给一个人的话，对于他来说是很多的一笔钱，我并不是让他六个月或者一年之后来还这笔钱，只是每天还一点，很少的一点钱，不管怎么样，他们每天的收入可以还一部分资金，这种做法非常有效，每天他们都要来还一点钱。我跟银行经理说，他们每天都来还钱，银行经理也觉得很吃惊，他说在这个村子里面可能行得通，在其他村子里面可能行不通，在另外一个村子也许就不行了。没关系，我们再试第二个村子。后来发现这个村子也可以，银行经理说一个村子和两个村子没什么区别，我们现在再来做五个村子的借款。我的学生和我又去五个村子里面来做同样的工作，把很少的钱借给村子里面的穷人，让他们做一些他们熟悉的生意，同样也是发挥了作用。

如果我做更多的村子的话，银行经理的想法还是不会改变，他已经有了固定的思维模式，我应该怎么来做呢?我怎么来改变他们的想法呢?现在我已经知道穷人是值得信任的，他们会还钱的，如果有人跟说，穷人不值得信任，那么我就可以大声用我最大的嗓门告诉他，这个是谎言，穷人完全是可以信任的。这个完全是针对穷人的陷井或者阴谋，使得穷人不能从银行那里借钱。我们为什么不能建立一个银行，专门为穷人进行服务呢?

于是我向政府申请，希望建立一个银行，这个银行专门针对穷人进行借贷，而且由穷人所有。政府觉得这是一个很疯狂的想法，怎么专门针对穷人做一个银行呢?有人说怎么可能有这么一个穷人银行呢?于是我又开始进行游说和劝告，最后我得到了允许，也就是在83年的时候，我们向穷人进行贷款，而且穷人也能够有效偿还我们的贷款，我们又开始把我们的小额信贷项目不断扩大。回顾起来，我想确实在这个过程当中发生令人惊奇的事情，我们在金融系统，我们所创立的金融系统是非常值得我们骄傲的系统，商业方面有许多新的科学技术，当然这些新的技术还能不能满足整个全球三分之二人口的需求。我想不应该是这个样子，我们希望以另外的途径能够使得人们认为不可能发生的事情发生。我们如何能够帮助世界上三分之二的人口不能获得银行贷款的这部分人能够获得银行贷款，可以通过任何途径，讲故事也好，通过其它的宣传媒介也好，通过宣传贷款的工具，我们让穷人们自己做出决定，而且让他们能够从与银行借贷的过程当中获益。借贷是一个非常普通的事情，可以说在世界上是非常普通的事情，要收取利息的也是非常普遍的。

每个星期大概利息要占到10%，你借钱至少要付10%的利息，如果到菲律宾参观的话，他们这方面大概是5%—6%的利息。如果你今天上午借了五到六百个比索，今天晚上要还5%—6%的利息，这些借贷人从银行借来钱买摩托车或者买其它一些他们所需要的物品，这些取决于你需要借多少钱，要付多少银行利息。这是刚开始我们的工作。我们能够使得穷人从银行借款过程当中获得保护，这也是与常规银行不同做法的一个方面。尤其是对妇女，即使是一些比较有钱的妇女，她们也不愿意借给穷人钱，妇女也受到歧视。这是一种非常扭曲的现象，看看所有的借款人，看看有多少男人有多少女人，基本都是男人来到银行借贷，妇女借款的比例不到1%，这种比例非常可怕。当我们开始工作的时候，我想确保至少在我的银行借款人至少有50%是妇女。

为什么要妇女成为借贷人呢?为什么不是男人呢?我还是遵循我的想法这样去做，我首先找到妇女，给她们钱，但是这些妇女说不要把这些钱给我，给我的丈夫，我不知道拿这些钱该去做什么。我现在要试图向妇女们贷款，但是她们却说给她们的丈夫们。我对这些妇女给予一定的压力，这些妇女说我不能够向你借钱，但是当妇女母亲去世的时候这样跟我说，我们一直听到有关这样的故事。有人跟我说，我的母亲曾经跟我这样说过，当然你的母亲是非常聪明非常智慧的女人，但是只有一点，她在活着的时候能够借钱的时候是从放贷人那儿借的钱。但是如果你从放贷人那儿去借钱的话，你的生活就被毁了，意味着完结了结束了。现在如果你要问一个妇女愿不愿意借钱的话，她会非常高兴地接受。如果你的母亲现在还活着的话，她现在是会支持你还是反对你还是鼓励你?我们会遇到很多类似的问题，最后经过了六年的努力和工作以后，大概有50%的男人、50%的妇女来借钱。

妇女所借来的钱给这个家庭所带来的效益是成倍增长的，不但要赚钱，还要照顾家庭，要给孩子们做饭，给孩子们做衣服，还要打扫房间。母亲一方面还要赚钱，父亲就不能够看到母亲所做的所有工作，这是一个非常基本的区别。可以说妇女具有巨大的自我牺牲精神，她无私对家庭带来帮助，提供她的照顾和帮助，这是其他人所不能够取代的。我想这是一个非常好的建议，帮助家庭的妇女，如果这个妇女比较穷，如果她的丈夫给这个家庭带来非常有限的食物，而且妇女还要照顾家庭，照顾所有的成员，在这方面妇女就会非常谨慎就是如何能够管理这个家庭。妇女是整个家庭非常好的经理，她能够把她所有的才能发挥得淋漓尽致，很好管理这个家庭，尤其如何使用有限的钱，如何能够赚钱等等。这是另外一个非常积极的成果。基于这方面的原因，我们对政策进行了调整，不再是各50%了，我们改变了政策，继续遵循我们的政策，可以说妇女将是我们借款人占主流的成分，在整个借款人当中有97%的人都是妇女。人们就要问我，小额贷款尤其向妇女进行小额贷款到底有什么意义?目前这个世界如果你没有钱的话，你就不是一个任何人，可以说当今社会上没有人愿意给穷人钱，你如果有钱的话你就可以再生钱再赚钱。没有人想给穷人起动资金，使穷人自己来生钱或者赚钱。如果能够向他们提供起动资金的话，他们能够继续赚钱，这是一个复制的过程。给如此小规模的贷款，这里面有着很大的区别，可以说这是在思想哲学上是有很大区别的。人们问我，如何能够找到这方面的规律，如何能够借款，如何能够还贷款等等，规律是什么?这些规律是从历史演变的进程当中所得到的。

你知道我们是怎么找到这些规则规律的吗?我们首先看一看常规的银行所做的事情，我们现在所得到的规律恰恰是些常规银行所不能够做到的，是他们的反面。根据这些原则，你得到的越多，那你就能够给予的越多。这些常规银行愿意给你，愿意给富人钱，这些富人得到的钱越多，他们变得越富。如果你得到非常少或者几乎没有钱的话，这些常规的银行也不愿意借钱给你，你就会越来越穷。这是最基本的原则，这是金融界最基本的原则。如果你在这方面获取的特别少，在这方面就会付出的就越巨大。你的富裕程度是什么样，你能够付出多少，而且你已经获得了什么，我们想对那些要帮助的人群，他们是两袋空空的，他们到底能够获得什么，到底从两手空空的人那里获得什么，应该说这是毫无用处的。他们是非常非常穷的，而且是流离失所的人，我们不应该看他们的过去，而是看他们的前景，看他们将来发展的潜力是什么，我们要看看他们能够做些什么。根据我们在这方面所做的分析对他们进行贷款，而且我们也不做有些人是好人，有些人是坏人的限制，我们并不向借贷人询问，是否向其它银行借过款，是否得到任何银行贷款等等，不向他们提出这样的问题。

如果你是一个妇女，如果是一个借款人，我们也不去问他，曾经有没有不还给银行钱的历史等等。我们的工作是要确保妇女从我们这里得到小额贷款之后能够开展她的工作，能够使得她取得成功，并不是要给予某些人一种惩罚，如果他不能够及时偿还贷款的话。如果有人到我们银行要求贷款，我不可能说不行不借给你，那样他会变得非常紧张，可能不会再来了，可以说他也是一个人，他应该有一个公平的机会，应该给他这样一个机会，不应该有任何的问题或者是惩罚措施。这也和普通的其它银行所不同的，银行向男人们贷款提供资金这是一个非常永恒的问题，而且我们有我们的原则。

我们的银行是由穷人所组成的，我们是穷人的银行。在每一个案例当中和其它普通银行有着最基本的差别，我们如何把这种之间构成的关系，使得制度化，而且我们向穷人发放小额贷款，我们没有任何法律文件，但是有些人持非常怀疑的态度，如果不能够偿还贷款怎么办?有没有任何法律依据或者法律文件?我为什么花这么多精力请律师，使得这些穷人要签署这些法律文件，如果他不能够偿还的话，我们还要把他带到法庭上，如果不能够偿还的话，你能够设想一下你花多少钱请律师吗，尤其是在有关担保方面。担保就是应该相信人们，我们彼此之间应该建立彼此的信任。很多人都告诉我，在我们的国家这是不可能的，我们国家的人是绝对不可以的。我可以告诉你，我们的人是非常好的，是非常不同的，有些人跟我们说，如果你要是和这些人发生借贷关系的话，这些人是非常坏的人，从来不会还给你钱的，非常自然就会形成这样一种概念。可以说我们借给穷人一点点钱可以改变他们的生活，这也是和其它普通银行所不同的。